Parcelei em 12x: quanto ainda devo no cartão?

Uma compra parcelada some da cabeça no segundo mês. A fatura chega, você paga, e o número volta no mês seguinte sem ninguém ter comprado nada. Numa casa com mais de um cartão isso se multiplica rápido. O valor que veio na fatura de hoje conta muito pouco sobre o tamanho real do compromisso. O que conta é quanto dos próximos meses a família já gastou sem perceber.

Por que a fatura deste mês não mostra quanto você ainda deve no cartão?

Porque a fatura cobra a prestação, não a dívida. Se você comprou uma geladeira de R$ 1.200 em doze vezes, o que aparece por mês é R$ 100. Os R$ 1.100 restantes existem, estão contratados, e vão aparecer aos poucos, um pedaço por vez, até o ano que vem.

Olha, é aí que quase toda família se engana. A pessoa olha a fatura, vê um valor que cabe no orçamento e conclui que está tudo sob controle. Só que ela está pagando a primeira de doze, e ao lado disso tem o material do colégio parcelado em seis, o pneu em dez, o celular do filho em dezoito e a passagem da viagem em oito. Cada uma cabe. Juntas, elas já ocuparam os próximos meses inteiros.

Como somar, em cinco minutos, tudo o que ainda falta pagar

Abra a fatura mais recente e procure a parte das compras parceladas. Cada linha vem com a marcação do tipo "3/12", que quer dizer terceira parcela de doze. É essa marcação que dá a resposta.

A conta é simples. Pegue o número total de parcelas, tire as que já foram pagas, e multiplique o que sobrou pelo valor da parcela. Na geladeira do exemplo, se você está na 3 de 12, faltam nove parcelas de R$ 100, ou seja, R$ 900 ainda por pagar. Faça isso linha por linha e some tudo.

Depois repita em cada cartão da casa. O cartão do cônjuge, o adicional do filho, aquele cartão da loja que só é usado uma vez por ano. O número que interessa é a soma de todos. É ele que responde quanto a família ainda deve, e é ele que ninguém costuma ter na ponta da língua.

Faça a conta uma vez e você provavelmente vai levar um susto. Melhor levar agora do que daqui a seis meses.

Parcelado sem juros e parcelado com juros deixam contas bem diferentes

No parcelado da loja, aquele sem juros, o total continua sendo o preço da compra. Doze vezes cem são mil e duzentos, e acabou. O que falta é aritmética pura.

Já quando o parcelamento é oferecido pelo banco, com juros, o valor de cada prestação carrega o custo do financiamento. A soma das doze parcelas passa do preço original, às vezes bem longe dele. Na hora de calcular o que falta, o resultado é tudo o que você ainda vai desembolsar. O preço da etiqueta já ficou para trás.

Confundir os dois é o que faz a família achar que deve menos do que deve.

Você tem direito de saber a soma total antes de fechar o parcelamento

Isso não é boa vontade da loja nem do banco. O Código de Defesa do Consumidor determina que, quando existe concessão de crédito ou financiamento, o fornecedor informe previamente o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar, com e sem financiamento (art. 52 da Lei nº 8.078/1990).

Na prática, isso significa que você pode pedir o total antes de confirmar. Em doze parcelas de valor idêntico ninguém precisa de calculadora, mas em parcelamento com juros a diferença entre o preço à vista e a soma das prestações costuma ser a informação mais útil da negociação inteira. Peça, anote, e só então decida.

Dá pra antecipar parcelas e pedir a redução dos juros

O mesmo artigo, no parágrafo 2º, garante ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. Vale para o parcelamento com juros do cartão.

Sinceramente, aqui vale ajustar a expectativa. Se o seu parcelamento é o sem juros da loja, antecipar não devolve juro nenhum, porque não havia juro embutido para abater. O ganho nesse caso é de organização. De economia, zero. Agora, se você está pagando um parcelamento com juros, adiantar prestações abate a parte do juro que ainda não correu, e o pedido pode ser feito ao banco a qualquer momento.

Se a fatura já foi parcelada, essa dívida entra na mesma soma

Muita gente tem duas coisas diferentes acontecendo ao mesmo tempo. As compras parceladas de um lado, e o parcelamento da própria fatura do outro, que aparece quando não deu para pagar o valor cheio em algum mês.

A regra do Conselho Monetário Nacional é clara sobre esse segundo caso. O saldo não pago no vencimento só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Passado esse prazo, o que restar pode ser financiado numa linha de crédito parcelada, obrigatoriamente em condições mais vantajosas que as do rotativo, e o valor já parcelado dessa forma não pode voltar para o rotativo (Resolução CMN nº 4.549, de 26/01/2017).

Para a sua conta de "quanto ainda devo", o parcelamento da fatura conta igual a qualquer outro. São parcelas futuras que já estão contratadas. Se a casa está nesse ponto, o caminho passa por um plano, e eu escrevi um por aqui: como sair das dívidas do cartão em família sem brigar.

Como a família acompanha o total comprometido sem esperar a fatura

O jeito difícil é o que quase todo mundo faz, que é descobrir tudo de uma vez quando a fatura fecha. O jeito fácil é cada pessoa da casa registrar o que gastou na hora da compra, marcando quando foi parcelado e em quantas vezes.

Feito isso, a família para de discutir o passado. Dá para ver o que já está comprometido antes de assumir a próxima compra grande, que é exatamente o momento em que a informação vale alguma coisa. No Lar Azul cada pessoa da casa registra o que gastou direto no app, ou pelo WhatsApp, conversando com a LARA, que é a assistente do plano Blue. O parcelamento entra separado da despesa que se repete todo mês, e a casa enxerga o conjunto sem depender de ninguém abrir o aplicativo do banco.

Se a fatura ainda te pega de surpresa por outros motivos, eu destrinchei o resto dela em por que a fatura do cartão da família vem diferente. E se a dúvida é de quem comprou o quê, tem este guia sobre o cartão compartilhado.

Perguntas frequentes

Estou na parcela 4 de 12. Quanto eu ainda devo dessa compra? Faltam oito parcelas. Multiplique oito pelo valor da prestação e esse é o total que ainda vai sair do seu bolso por causa dessa compra.

Antecipar parcelas do parcelado sem juros vale a pena? Não reduz o total, porque não existe juro para abater. Pode fazer sentido para liberar limite ou para encerrar o compromisso antes de assumir outro, e nada além disso.

Parcelar a fatura é melhor do que ficar no rotativo? A norma do CMN exige que o parcelamento oferecido depois do período de rotativo venha em condições mais vantajosas que as do próprio rotativo, inclusive nos encargos. Vale pedir a proposta ao banco e comparar com o que você já está pagando.

E quando cada pessoa da casa tem o próprio cartão? A conta é a mesma, feita cartão a cartão, e depois somada. Sem essa soma, a família enxerga quatro dívidas pequenas em vez de uma grande.

Fontes

Direito à informação prévia sobre prestações e soma total a pagar, e direito à liquidação antecipada com redução proporcional dos juros: Lei nº 8.078, de 11/09/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 52, caput e § 2º. Presidência da República. Texto compilado
Limite do crédito rotativo até o vencimento da fatura seguinte, parcelamento posterior em condições mais vantajosas e vedação de retorno do valor parcelado ao rotativo: Resolução CMN nº 4.549, de 26/01/2017, arts. 1º e 2º. Banco Central do Brasil. Íntegra da resolução